كيف تعمل آلة بطاقات الائتمان؟ | شرح خطوة بخطوة

لفهم ما يحدث خلف كل نقرة أو تمريرة أو إدخال، من المهم أولاً معرفة ماهية جهاز معالجة بطاقات الائتمان . جهاز معالجة بطاقات الائتمان هو جهاز إلكتروني آمن يسمح للتجار بقبول وإدارة المدفوعات عبر البطاقات. يُعرف أيضاً باسم محطة نقاط البيع (POS) أو محطة التقاط البيانات الإلكترونية (EDC)، وهو مصمم لقراءة بيانات البطاقة، والتواصل مع شبكات الدفع، وتسهيل عملية المصادقة على المعاملات. تعمل هذه الأجهزة وفق بروتوكولات أمان صارمة مثل EMV وPCI-DSS لحماية معلومات حاملي البطاقات الحساسة. وباعتباره مكوناً أساسياً في منظومة الدفع الرقمي، يُمكّن جهاز معالجة بطاقات الائتمان من التواصل الفوري بين التاجر، ومعالج الدفع ، والبنك المُصدر للبطاقة أثناء عملية الدفع.

دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية عمل أجهزة بطاقات الائتمان ومكوناتها التي تجعل عمليات الشراء اليومية ممكنة.

المكونات الرئيسية

تتضمن آلة معالجة بطاقات الائتمان عدة أجزاء رئيسية تُمكّن من معالجة المدفوعات بشكل آمن وفعال:

• قارئات البطاقات : تحتوي على قارئات مدمجة للشرائط المغناطيسية وشرائح EMV وتقنية NFC، مما يسمح بالدفع عن طريق التمرير أو الإدخال أو النقر.

• لوحة المفاتيح/الإدخال : تتيح لوحة المفاتيح أو شاشة اللمس للمستخدمين إدخال أرقام التعريف الشخصية أو المبالغ أو تفاصيل البطاقة بشكل آمن.

• شاشة العرض : تعرض هذه الشاشة المطالبات، وتقدم المعاملة، ورسائل التأكيد.

• وحدات الاتصال : يتصل الجهاز بمعالج الدفع باستخدام شبكات الإيثرنت أو الواي فاي أو البلوتوث أو الشبكات الخلوية.

• المعالج ونظام التشغيل : يقوم معالج داخلي بتشغيل برامج آمنة للتعامل مع التشفير وتدفق المعاملات.

• الطابعة : تتضمن العديد من الطرازات طابعة حرارية للإيصالات، على الرغم من أن الإصدارات المحمولة قد تستخدم بدائل رقمية.

• ميزات الأمان : يضمن التشفير والتصميم المقاوم للتلاعب والامتثال لمعايير PCI حماية البيانات خلال كل معاملة.

كيف تعمل آلة بطاقات الائتمان؟

ربما تعرف كيفية استخدام جهاز الدفع الإلكتروني ، لكن هل تساءلت يومًا عما يحدث فعليًا في الخلفية؟ على الرغم من أن عملية الدفع قد تستغرق ثوانٍ معدودة عند الخروج، إلا أن الجهاز يقوم بعدة مهام معقدة لمعالجة كل عملية دفع بأمان. إليك شرحًا تفصيليًا لكيفية عمله:

1. تقديم البطاقة (بدء المعاملة)

تبدأ العملية عندما يقدم العميل بطاقته عن طريق:

• تمرير الشريط المغناطيسي

• إدخال شريحة EMV في القارئ

• النقر عبر تقنية NFC (للدفع بدون تلامس باستخدام بطاقة أو محفظة جوال)

تقوم الآلة بالتقاط البيانات الرئيسية للبطاقة، مثل رقم البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز الأمان، إما من الشريط المغناطيسي أو الشريحة أو المحفظة الرقمية.

2. يتم تشفير بيانات المعاملة وإرسالها

بمجرد قراءة البطاقة، يقوم الجهاز بما يلي:

• يطلب من المستخدم تأكيد المبلغ وإدخال رقم التعريف الشخصي (إذا لزم الأمر).

• يقوم بتشفير بيانات البطاقة والمعاملات باستخدام التشفير من طرف إلى طرف (E2EE) أو التجزئة الرمزية

• يرسل البيانات المشفرة إلى معالج الدفع عبر الإنترنت أو خط الهاتف أو الشبكة اللاسلكية

3. التواصل مع معالج الدفع

يعمل معالج الدفع كوسيط بين التاجر وشبكات البطاقات.

• يستقبل الطلب من جهاز معالجة بطاقات الائتمان

• يقوم بتحويل المعاملة إلى شبكة البطاقات ذات الصلة (مثل Europay، Visa، Mastercard، Amex)

4. مسارات شبكة البطاقات إلى البنك المُصدر

تقوم شبكة البطاقات بالتحقق من البنك المُصدر (بنك العميل) الذي يمتلك البطاقة، ثم ترسل طلب التفويض إلى ذلك البنك.

5. البنك المُصدر يوافق أو يرفض

يقوم بنك حامل البطاقة بالتحقق من صحة المعاملة عن طريق:

• الرصيد أو الأموال المتاحة

• حالة البطاقة (مثلاً: مفقودة، منتهية الصلاحية، تنبيهات الاحتيال )

• خوارزميات كشف الاحتيال

ثم يرسل رمز استجابة:

• تمت الموافقة – تم حجز الأموال اللازمة للشراء

• مرفوض – بسبب عدم كفاية الأموال، أو مشاكل في البطاقة، وما إلى ذلك.

6. يتم إرسال الموافقة إلى الجهاز الطرفي

بمجرد أن يرد البنك المُصدر، تعود الرسالة عبر نفس المسار:

• شبكة البطاقات ← معالج الدفع ← جهاز التاجر

في حال الموافقة، يعرض الجهاز تأكيداً، ويمكنه طباعة إيصال اختيارياً. في هذه المرحلة، يكون الدفع قد تمّت الموافقة عليه، ولكن لم يتمّ تسويته بالكامل بعد.

7. التسوية وتحويل الأموال (معالجة الدفعات في نهاية اليوم)

في نهاية يوم العمل، يقوم معظم التجار "بتسوية" معاملاتهم المصرح بها:

• يقوم الجهاز بتجميع جميع المعاملات المعتمدة وإرسالها إلى معالج الدفع.

• يقوم المعالج ببدء عملية تحويل الأموال من بنك حامل البطاقة إلى البنك المستحوذ للتاجر.

• عادةً ما يتلقى التاجر الأموال في غضون يوم أو يومين عمل، بعد خصم رسوم المعالجة.

خاتمة

بعد أن تعرفت على آلية عمل أجهزة معالجة بطاقات الائتمان، بات من الواضح مدى أهميتها في ضمان سرعة ودقة وأمان عمليات الدفع الرقمي . هذه المعرفة الخفية أساسية في عالم لا يعرف التباطؤ عند نقاط الدفع.

الأسئلة الشائعة

هل يختلف الأمر بالنسبة للدفع بدون تلامس؟

نعم، تستخدم تقنية الدفع اللاتلامسي تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) لنقل بيانات البطاقة لاسلكيًا عند تمريرها. العملية أسرع، لكن خطوات المعالجة الخلفية، من تفويض وتحقق وتسوية، هي نفسها كما في حالة استخدام الشريحة أو تمرير البطاقة.

لماذا قد تفشل عملية ما؟

قد تفشل المعاملات بسبب عدم كفاية الرصيد، أو إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) بشكل خاطئ، أو انتهاء صلاحية البطاقات أو حظرها، أو ضعف الاتصال بالشبكة، أو الاشتباه في وجود عملية احتيال. وعادةً ما يعرض الجهاز سبب الخطأ.