El fraude con tarjetas de crédito representa una amenaza significativa para los comercios de todos los sectores. Además de pérdidas financieras directas, puede provocar devoluciones de cargos, pérdida de inventario, daño a la confianza del cliente y un daño duradero a la reputación de su marca. A medida que más transacciones se trasladan a formatos digitales y sin contacto, especialmente en entornos sin tarjeta presente, las oportunidades para los estafadores se han ampliado. Sin embargo, un enfoque proactivo para la prevención del fraude ayuda a garantizar la confianza del cliente, la continuidad operativa y el cumplimiento de la normativa. En esta guía, presentamos 10 consejos para prevenir el fraude con tarjetas de crédito y construir un negocio más seguro y resiliente.
Tipos de fraudes con tarjetas de crédito que ocurren en los comercios
1. Fraude sin tarjeta presente (CNP)
Este es el tipo de fraude más frecuente que afecta al comercio electrónico y las transacciones remotas. En el fraude CNP, los delincuentes utilizan datos de tarjetas de crédito robados, a menudo obtenidos mediante filtraciones de datos, phishing o mercados de la dark web, para realizar compras no autorizadas en línea, por teléfono o por correo.
Impacto en los comerciantes:
Dado que el titular de la tarjeta no está físicamente presente, los comerciantes asumen la responsabilidad de las devoluciones de cargos cuando se detecta un fraude. Los pedidos fraudulentos suelen detectarse después de que el producto ya se haya enviado, lo que resulta en pérdidas financieras y de inventario.
2. Fraude con tarjeta presente
Aunque es menos común en entornos EMV (con chip), el fraude con tarjeta aún ocurre, especialmente en situaciones donde los comerciantes utilizan sistemas de punto de venta (TPV) obsoletos o comprometidos. Los delincuentes pueden usar tarjetas con banda magnética falsificadas, robadas o clonadas.
Los métodos incluyen:
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Skimming: Los dispositivos se conectan secretamente a los lectores de tarjetas para capturar datos de las tarjetas.
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Clonación de tarjetas: Los datos obtenidos mediante skimming se utilizan para crear tarjetas falsificadas.
Impacto en los comerciantes:
Si no se utiliza la funcionalidad de la tarjeta con chip cuando está disponible, la responsabilidad por fraude pasa del emisor de la tarjeta al comerciante.
3. Fraude por devolución de cargo (fraude amistoso)
En este tipo de fraude con tarjeta de crédito comercial, un titular legítimo realiza una compra y posteriormente disputa la transacción con su banco, alegando que no recibió el producto o que nunca autorizó el cargo. En algunos casos, esto se hace deliberadamente después de recibir los bienes o servicios, lo que constituye una forma de "hurto digital".
Impacto en los comerciantes:
El fraude por contracargos puede ser difícil de probar y, a menudo, resulta en la pérdida tanto de la mercancía como de los ingresos. Un exceso de contracargos también puede poner en riesgo los privilegios de procesamiento de pagos del comerciante.
4. Fraude de apropiación de cuentas (ATO)
En el caso del fraude ATO, un estafador obtiene acceso no autorizado a la cuenta de un cliente legítimo, a menudo mediante robo de credenciales, phishing o filtraciones de datos. Una vez dentro, realiza compras no autorizadas, actualiza direcciones de envío o retira recompensas de fidelidad.
Impacto en los comerciantes:
El fraude ATO puede generar devoluciones de cargos, pérdida de inventario, erosión de la confianza del cliente y mayores costos operativos para los comerciantes, además de exponer vulnerabilidades en los sistemas de seguridad y dañar la reputación de la marca.
5. Fraude de identidad del comerciante
En este caso, los estafadores se hacen pasar por comerciantes legítimos para crear cuentas comerciales falsas y procesar información de tarjetas robadas. Este esquema se asocia comúnmente con intentos de fraude masivos y puede ser difícil de rastrear hasta que ya se han producido daños significativos.
Impacto en los comerciantes legítimos:
Más allá de las pérdidas directas, este tipo de fraude puede distorsionar los perfiles de riesgo de la industria, dando lugar a requisitos de cumplimiento más estrictos o a un mayor escrutinio para las empresas honestas.
6. Fraude de triangulación
Este esquema más sofisticado involucra a tres partes: un cliente legítimo, un vendedor fraudulento y una tarjeta de crédito robada. El estafador crea una tienda falsa que ofrece productos populares a precios competitivos. Cuando un cliente realiza un pedido, el estafador utiliza la información de la tarjeta de crédito robada para comprar el producto a un comerciante legítimo y lo envía al comprador.
Impacto en los comerciantes:
El comerciante procesa lo que parece un pedido válido, solo para enfrentar una devolución de cargo más tarde cuando el verdadero titular de la tarjeta disputa la transacción.
Aquí hay 10 consejos sencillos para proteger su negocio del fraude con tarjetas de crédito:
1. Utilice un procesador de pagos compatible con PCI:
Los procesadores de pago que cumplen con PCI siguen los protocolos de seguridad estándar de la industria para proteger la información confidencial de los clientes. Al usar un procesador de pago que cumpla con PCI, puede garantizar la protección de la información de las tarjetas de crédito de sus clientes.
2. Verificar la identidad del titular de la tarjeta:
Otra forma eficaz de prevenir el fraude con tarjetas de crédito es solicitar el nombre, la dirección y el número de teléfono del titular de la tarjeta y compararlos con la información de la tarjeta de crédito; así podrá confirmar que la persona que usa la tarjeta es realmente el titular.
3. Verifique las características de seguridad de la tarjeta:
Las tarjetas de crédito modernas incorporan diversas funciones de seguridad, como hologramas y paneles de firma, para prevenir el fraude. Asegúrese de verificar estas características antes de aceptar un pago con tarjeta de crédito .
4. Utilice un lector de chip:
Los lectores de chip utilizan una tecnología llamada EMV, mucho más segura que la tecnología tradicional de banda magnética. Las tarjetas con chip y los lectores con chip son mucho más difíciles de clonar o falsificar.
5. Utilice AVS y CVV:
El Servicio de verificación de dirección (AVS) y el Valor de verificación de tarjeta (CVV) son herramientas adicionales de prevención del fraude con tarjetas de crédito que verifican la dirección de facturación y el código de seguridad de la tarjeta, respectivamente.
6. Monitorear actividades sospechosas:
Esté atento a las señales de alerta, como múltiples transacciones pequeñas o compras grandes con una sola tarjeta, que podrían indicar fraude.
7. Capacitar a los empleados:
Los empleados deben recibir capacitación para reconocer y reportar actividades sospechosas. Asegúrese de que comprendan los protocolos de seguridad de su empresa y estén bien versados en la prevención del fraude con tarjetas.
8. Utilice software antifraude:
El software antifraude puede ayudar a detectar y prevenir transacciones sospechosas analizando patrones e identificando posibles fraudes.
9. Limite el acceso físico a los datos de las tarjetas de crédito:
Restrinja el acceso a la información de tarjetas de crédito únicamente a los empleados necesarios y asegúrese de que esta información se almacene en un lugar seguro.
10. Revise periódicamente sus estados de cuenta:
Revisar periódicamente sus estados de cuenta le permitirá detectar rápidamente cualquier transacción fraudulenta y evitar que empeore.
Siguiendo estos consejos para comerciantes sobre prevención del fraude con tarjetas de crédito, puede ayudar a proteger su negocio. Recuerde que la clave es ser proactivo y mantenerse informado sobre las últimas medidas de seguridad y técnicas de prevención del fraude. Implementar estas estrategias puede ayudar a reducir el riesgo de fraude y proteger la información de sus clientes, así como los resultados de su negocio.
